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社福支出增加，也會排擠經濟建設及經濟成長。過去幾年，台灣的社會福利支出比率約為22％，而經建支出僅為14％。然隨著人口老化嚴重，未來台灣的長照、社福支出，以及退休金的撥補將持續增加，勢必拖累財政，最終影響經台北哪裡可以借錢濟成長。卡債處理
內政部近期公告台灣人口統計資料，截至2017年2月底止，0至14歲的幼年人口數為3,133,699人，占總人口比率13.31％；65歲以上的老年人口數則為3,139,397人，占總人口比率13.33%。此數據顯示，台灣不僅民間代書金主放款人口老化指數破百，達100.18，老年人口也首度超過幼年人口。此外，全台共有15個、逾2／3縣市的老化指數破百，可說是個名符其實的「LKK島」。據推估，2018年台灣的老年人口恐將超過14％，2026年更有可能達20％，屆時的台灣，將由「高齡社會」邁入為「超高齡社會」。
所謂的「扶養比」，代表每100個工作年齡人口（15至64歲）所需負擔的人口數（65歲以上老年及14歲以下幼年）；而「扶老比」則是所需負擔的老年人口數。當此兩數值愈高，代表負擔愈重。1991年，台灣的「扶老比」為39.2％，即每10.3名青壯人負擔1名老人；但到了2001年，「扶老比」已升高為12.5％，代表每8名青壯人需負擔1名老人；2011年更上升至14.7％，即每6.8名青壯人口負擔1名老人；2016年，約每5.6個青壯人口就須撫養1個老人。若往後推算至2061年，則每1.3個青壯年就必須面對一名老年人的撫養負擔，無形當中加重青壯人口的負擔壓力與世代不公。
民間信貸台北一般而言，若比率達7成以上，就是最有利於經濟發展的「人口紅利期」（Demographic Dividend）。而台灣隨著低出生率及人口老化指數升高，勞動參與率已經由2011年的74％下降至2016年的73.4％，預估2021年後，此數值甚至將低於70％，這不僅代表台灣的勞動力將嚴重衰退，也宣告「人口紅利」的結束。根據調查，中國大陸、南韓、香港及日本也都進入「扶養比」持續攀升的階段台灣銀行留學貸款，加上家庭消費成長力大不如前，已對經濟發展產生了負向衝擊。引以為鑑的，就是日本的勞動人口自1991年開始減少，當「人口紅利」消失，房價一跌就是 20年，整體經濟也跟著掉入失落的10年、20年。
文／李沃牆玉山銀行小額信貸試算
▲除了延後退休年齡、鼓勵退休中老年人重新投入職場，政府也該有相關配套才能發揮勞動力提升的綜效。（Photo by PROJason Arney／Flickr）
值得注意的是，台灣老年人口占總人口的比台中小額借錢率，從10％台中民間信貸上升到20％的所需時間僅21年，遠較日本24年、芬蘭48年、德國54年、丹麥61年與瑞典85年的速度還要快。曾幾何時，台灣從1960年的全球人口老化最低國家，即將成為全球人口老化名列前茅的國家。人口老化所衍生的問題不少，諸如「扶養比」及「扶老比」增加、人口紅利消失、勞動力及勞動參與率下降、社會福利支出增加、財政惡化等，尤其消費與投資活動的減少進而影響經濟成長，無疑是項重要警訊。
面對低出生率及人口快速老化對經濟的衝擊，政府應有積極的因應策略。筆者以為，針對勞動力不足的衝擊，先要創造有效提高出生率的誘因，再者就是延長退休年齡。日本是全球人口老化的先驅，為推動高齡化就業，已於2006年實施「高齡者雇用安定法」，除確保勞工可工作至 65 歲，亦協助高齡者再度就業，並保障其多元就業的機會。台灣近日因退休年金財源疑慮，遂提出延長台新銀行台中貸款部退休年齡的解套方案，然相關老人就業法規也應同時完備，才能發揮成效。民間貸款條件
▲當生育率趕不上人口老化的速度，青壯年勞動人口的負擔與壓力將更為沉重。（Photo by EthanChiang／Flickr）
▲台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」，然老化人口易衍生社會與經濟問題。（Photo by Mr.Aiden／Flick卡債pttr）
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再者，檢討移民及外勞政策。台灣因低薪導致人才大量外流，也因此要設法引進國際優秀人才。此外，台灣於1980年開始引進外勞玉山銀行車貸利率填補基層人力的不足，然而外勞卻影響產業升級、本國勞工薪資且排擠部分就業機會。如何能在外勞政策及產業升級間取得平衡，值得檢討。目前已進入工業4.0時代，智能機器人的導入及生產自動化將大幅提升生產效率，除可為台灣製造業升級的絕佳轉機，也可彌補人口老化所減少的勞動力。
另外，人口老化導致社福支出台新整合負債增加排擠經建支出，甚至造成退休基金面臨破產的問題，一方面政府應加速退休年金的改革，另一方面民眾更要自力救濟，及早做好退休理財規畫。除了延後退休年齡及鼓勵老年人口重新投入職場外，也要開發銀髮族商機。政府於2015年通過《長期照護服務法》後，2016年8月又完成了「長照10年計畫2.0」規畫。未來長照產業可產生兆元商機，足可讓老年人口由「負擔」轉而成為經濟成長的「新動力」，也是台灣經濟「化危機為轉機」的重要關鍵。
而所謂的勞動參與率，為工作年齡人口占總人口數的比例。當一個國家台中市借錢民間借貸好嗎的勞動年齡人口占總人口的百分比較多，且撫養比例較低時，即可為經濟發展創造有利的人口條件，整個國家的經濟，也將呈現高儲蓄、高投資和高增長的局面。
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●李沃牆，現任淡江大學財務金融學系專任教授及兩岸代辦銀行貸款金融中心副主任，亦為富華創投及兆豐第一創投董事、品豐投顧榮譽顧問。以上言論不代表本公司立場。88論壇歡迎多元的聲音與觀點，來稿請寄：editor88@ettoday.net
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